Пластиковая печать

Тогда злато обесценится как навоз на дороге
Преподобный Нил Мироточивый, афонский подвижник

I. Прошлое

Слово «кредит» пришло к нам из мертвого языка и на латыни означало «доверие». Человеку как виду свойственно занимать и медлить с расплатой. Кредит использовался в Ассирии, Вавилоне и Египте 3000 лет назад. Вексель — предшественник банкнот, которые появились только в XVII столетии — появился в XIV веке. Чеки начали применяться в 1875 г. В XVIII-XX веках английские портные продавали одежду, принимая в качестве платы еженедельные небольшие взносы, ведя учет того, что у них приобрели, с помощью деревянных палочек. Зарубки на одном конце такой палочки отражали размер задолженности, а на другом — ее погашение.

Концепция кредиток зародилась незадолго до начала Первой Мировой Войны, в 1914 году, когда отдельные торговые предприятия начали выпускать карточки для богатых клиентов с тем, чтобы привязать их к своей сети магазинов. Молодой, но сообразительный Western Union предложил наиболее уважаемым из своих клиентов услуги с отложенной оплатой. В 1920-х в США внедрили систему — «покупай сейчас, плати позже» — с помощью специальных табличек, которыми было можно пользоваться только в тех магазинах, круиз-отелях и компаниях, которые их выпустили. Тогда же появились так называемые «карты учтивости», с помощью которых владельцы могли расплачиваться на любой бензоколонке. Но по-серьезному все началось на треть века позже.

II. Настоящее

В феврале 1950 г. рассеянный человек по имени Фрэнк Макнамара посетил ресторан на Манхэттене в Нью-Йорке и обнаружил, что забыл кошелек дома. Неловкая ситуация натолкнула его на мысль: а что если заменить наличные деньги на что-нибудь другое? Так была создана компания Diners Club, которая впервые в истории человечества запустила расходные карточки — «пластиковые деньги».

В 1951 г. Diners Club выпускает первую кредитную карточку для 200 потребителей, которые могли пользоваться ею в двадцати семи ресторанах Нью-Йорка. К концу года таких клиентов насчитывалось уже 40 тысяч, что и положило начало эре современной универсальной кредитной карты. Идея была чрезвычайно быстро подхвачена банками, которые начали предлагать своим клиентам карточки, а коммерсанты — принимать их в виде платы. Полная оплата по первым карточкам должна была вноситься в пределах короткого периода времени, обычно менее чем через девяносто дней. Возможности получения доходов мгновенно стали очевидными для банкиров. Финансовые институты могли просто продлить сроки оплаты, прибавить проценты. В том же 1951 г. Национальный Банк Франклина в Нью-Йорке представил своим клиентам пластиковую кредитную карточку.

Для карточки Diners Club был использован синтетический материал PVC, который обеспечивал гораздо более длительное их использование, чем прежних бумажных карточек. В этой системе сам факт того, что для вас выпущена карточка Diners Club, позволял платить вашим добрым именем, а не наличными. Действительно, карточка представляла вас как члена избранной группы и принималась определенными ресторанами и отелями, которые эту группу признавали.

Чуть позже Diners Club представил план нового типа карт, позволяющего пользоваться ими в торговых точках по всей стране. Важным элементом плана было введение третьей стороны, своего рода посредника между покупателем и продавцом, который обеспечивал кредит и взимал плату за услуги. Со стартовым капиталом в 75 тысяч долларов они начали свое дело. С этого момента в США начался бурный рост индустрии кредита. За Diners Club последовали другие. С созданием через восемь лет компании American Express кредитная карточка приобрела нынешний облик. (Сейчас по меньшей мере одну из них имеют 157 млн. американцев, то есть примерно каждый пятый гражданин страны.)

Поскольку новое дело пахло большими и очень легкими деньгами, кредитками занялись сонмы мошенников, резко осложнивших коммерческие операции и банковские расчеты. Первоначально ситуация на рынке кредиток напоминала истерию. Cчиталось, что выигрывает тот, кто выпускает больше карточек. Но скоро все убедились, что это не так. В 1958 г. крупнейшие банки США — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными картами. Однако уже в 1962 г. второй из них был вынужден продать свои операции по причине несправляемости системы с мошенничествами и злоупотреблениями. Потребители заявляли, что банки без достаточных оснований выдают карточки ненадежным клиентам. Концепция кредиток изменилась: рынок надо было брать не числом, а умением. Банки ужесточили критерии отбора клиентов и внесли поправки в программы.

По мере решения проблем борьбы с нечистой совестью создавалась инфраструктура с высокой степенью надежности. Европа, стремясь сократить доходы электронных воров, пошла путем внедрения системы интегрированных карт. В 1968 г. немецкие изобретатели Детлов и Крутрупп подали заявку на первый патент в этой области. За ними последовали аналогичные заявки в Японии и во Франции. В результате впечатляющего прогресса криптографии в шестидесятых карточки с микрочипом — smart cards — становятся почти идеальным посредником для безопасного хранения криптографических ключей и алгоритмов. Первыми в этой области были французские банки, которые в 1984 г. внедрили основанные на чипах банковские карточки. Областью применения smart cards стало и медицинское страхование.

Использование карточек с магнитными полосами по сей день остается наиболее распространенным способом оплаты. Технология страдает одним весьма существенным недостатком: любой, имеющий доступ к соответствующему оборудованию, может читать, переписывать или уничтожать данные. Таким образом, карточка с магнитными полосами является уязвимой с точки зрения хранения важных данных и, следовательно, нуждается в разветвленной, централизованной инфраструктуре для обслуживания и проверки онлайн. Работа по усовершенствованию не прекращается, но желающие попользоваться содержимым чужого электронного кошелька также продолжают разработки.

Крупные банки осознавали недостаточность того, чтобы один банк выпускал только один вид карточки. Bank of America решил эту проблему путем заключения соглашений с банками вне Калифорнии, в соответствии с которыми последние получили лицензию на выпуск карточек BankAmerican и в которых были оговорены условия взаиморасчетов между банками. В 1977 г. появилось наименование Visa. Одновременно три различных группы банков, не связанных с Bank of America, приступили к мероприятиям, которые позднее привели к созданию сегодняшней MasterCard International. Обе эти организации — и Visa, и MasterCard — создавались путем гиперактивного привлечения в свои члены банков, выпускающих карточки, и коммерсантов, их принимающих. Конкуренция была крайне жестокой: банки, которые предлагали одну карточку, не могли оперировать с другими и теряли деньги. Еще более неудобным было то, что коммерсанты вынуждались сокращать продажи покупателям, которые не имели приемлемых для них карточек. В 1978 г. Visa и MasterCard приняли концепцию двойственности: банки получали право принимать и выпускать оба вида кредитных карточек. К 1978 г. более одиннадцати тысяч банков присоединились к одной или двум системам продаж в кредит, объем которых достиг 44 млрд. долларов. Более наглядную иллюстрацию позитивности сотрудничества представить сложно. Это были первые шаги кредитной карточки к глобальности: чтобы выжить, надо объединиться.

III. Будущее

Стремление монополий кредитных карт к экуменизму и дружеское отношение к клиенту — два самых филантропических качества продолжают играть главную роль на этом жёстком участке рынка. Бывшие конкуренты Diners Club и Carte Blanche недавно были приобретены Citicorp и стали единым целым. American Express никогда не накладывает жестких ограничений на кредиты. Первоначально большинство банков предлагали своим клиентам кредитование в относительно ограниченных объемах, но позднее, вслед за AmEx, они отказались от ограничений и увеличили размеры кредитов для богатых (пример — золотая карточка от MasterCard). Новые типы карточек предлагаются и будут предлагаться до тех пор, пока фантазия создателей и кошельки пользователей не будут полностью исчерпаны.Идеальная кредитка — это стопроцентно защищённый носитель денег. Обеспечить безопасность карточке может — что следует из вышесказанного — как можно более полное слияние её с владельцем. Следственно, тенденция ко взаимопроникновению человека и микрочипа будет превалирующей.Благосостояние монополий кредитных карточек могут подпортить достижения биометрии; их использование в сфере электронных платежей пока не слишком широко распространено, но дело движется. Не так давно сеть супермаркетов «Крогер» в техасском Хьюстоне предложила покупателям новую схему оплаты. Посетители смогут оплачивать свои покупки посредством отпечатков пальцев. В трех магазинах проходят испытания новые кассовые аппараты. Чтобы иметь возможность пользоваться данной услугой, гражданам предварительно нужно пройти бесплатную регистрацию. Очевидные преимущества такой схемы оплаты постепенно берут верх над предубеждением граждан. Новая схема оплаты пока находится в стадии апробирования, и если она окажется достаточно эффективной, то будет внедрена и в других магазинах сети. Супермаркет Thrift Way в американском городе Сиэтл также будет использовать устройства для снятия отпечатков пальцев. Для получения отпечатков и осуществления электронных платежей используется программное обеспечение компании Indivos. Установка системы не вызвала больших трудностей, так как не потребовалось менять существующие кассовые аппараты.Дальнейшее проникновение технологий в человеческое тело становится широко распространяющейся тенденцией. Семья американских добровольцев опечаталась подкожными чипами с информацией об их здоровье, профессор кибернетики британского University of Reading вживил себе в предплечье кремневую матрицу, которая связывает его нервную систему с машиной — компьютеризация высокоорганизованной прямоходящей органики только начинается, но до мировой системы купли-продажи, осуществляемых без денег и кошелька, не так далеко.У внешне благополучного, светлого будущего электронных платёжных систем имеется оборотная сторона. Перспективы дальнейшего превращения человека в киборга совпадают с самыми мрачными из древних пророчеств:«Наступит страшный голод, на мир же нападет великая алчба. И тогда, во время того предреченного бедствия, Антихрист начнет печатать людей своей печатью, якобы для того, чтобы знамением сим спасать их от бедствия (ибо только имеющим печать, согласно Апокалипсису 13, 17, будет продаваться хлеб)Е На печати же написано будет следующее: „Я твой есмь“. — „Да, ты мой еси“. — „Волею иду, а не насильно“. — „И я по воле твоей принимаю тебя, а не насильно“. Сии четыре изречения, или надписи, изображены будут посреди той проклятой печати».

Великое изобретение Diners Club под этим углом зрения становится прообразом последнего электронного кредита: на челе и правой руке человека поселится микрочип с информацией о продаже его бессмертной души. Проблема усугубится тем, что, помимо этой системы, упразднятся все остальные расчётные операции: не принимающий печати не сможет ничего купить.

Идеальная кредитка — печать Антихриста. Такую футурологию всякий пользователь обязан принять как следствие любви к передовым технологиям.